Как правильно вернуть банку ипотечное жилье и закрыть долг?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно вернуть банку ипотечное жилье и закрыть долг?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Каникулы или отсрочка

2. Последствия для должника за просрочку по оплате ипотеки

3. Подводим итоги: что делать, когда нет денег для выплаты ипотечного кредита?

4. Как избежать попадания в ситуацию, когда нечем платить ипотеку

5. Можно ли не платить ипотеку в то время, пока строится дом

6. Что будет если не платить ипотеку

7. Договоритесь об ипотечных каникулах

8. Как не платить ипотечный кредит законно в России в 2021 году

9. Советы юриста в случае невозможности оплатить ипотечный кредит

Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».

Каникулы или отсрочка

В законе описаны пять критериев трудной жизненной ситуации. В соответствии с ними на льготы по выплатам могут претендовать граждане:

зарегистрированные в качестве безработных;
получившие инвалидность I или II группы;
признанные временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев.

Следующая мера — это продажа квартиры, погашение долга и приобретение более дешевого жилья. «На вторичном рынке недвижимости примерно 7–10% продаваемого имущества — это ипотечное жилье. Продать квартиру можно как самостоятельно, так и с привлечением банка-кредитора (более надежный для покупателя вариант). Но нужно помнить, что желающих купить квартиру с обременением по рыночной цене найдется немного. Для продавца единственный вариант — снижать цену на залоговое имущество, но тогда не факт, что остатка средств после погашения кредитов хватит даже на самую скромную жилплощадь», — рассказал управляющий партнер инвестиционной компании GLS INVEST Эдуард Бугров.

Продать можно не только недвижимость, но и свой ипотечный долг, то есть воспользоваться переуступкой прав, отметил Бугров. По его словам, обычно таким правом пользуются дольщики строящегося жилья, однако это нечастое явление, потому что покупатели редко хотят связываться с банком и участвовать в долгой и сложной сделке — им проще купить жилье сразу у застройщика или на вторичке.

Можно также сдать свою ипотечную квартиру и снимать другую дешевле или просто жить у родственников, пока не восстановится доход, отметил эксперт «Миэля».

Последствия для должника за просрочку по оплате ипотеки

Одно из отличий потребительского кредита от ипотеки в том, что ипотечная недвижимость находится в залоге у банка. Когда заемщик заключает договор с банком, он подписывает соглашение об обременении. Изменения вносятся в ЕГРН. И пока не расплатитесь с ипотечным долгом, недвижимость будет находиться в залоге.

Если перестанете платить без объяснения причин, банк подаст в суд, который удовлетворит иск кредитора. В этом случае недвижимость выставят на торги и продадут, а заемщик лишится квартиры. Но как быстро банк перейдет к решительным действиям, будет зависеть от обстоятельств: сколько месяцев заемщик не платит, какая сумма долга и наличие уважительных причин.

При потере работы, вы можете обратиться в банк и оформить кредитные каникулы сроком до шести месяцев. Если не справляетесь с выплатами, уменьшите ставку по процентам за счет рефинансирования. Но для этого придется искать банк с выгодными условиями, который согласится рефинансировать ипотечный кредит.

Подводим итоги: что делать, когда нет денег для выплаты ипотечного кредита?

Старайтесь не доводить дело до суда, а сразу сообщите в банк, что у вас временные финансовые трудности.
Попросите банк оформить кредитные каникулы до шести месяцев и предъявите справку о потери работы или с биржи труда.
При потере части дохода, обратитесь в другой банк за рефинансированием. Получите согласие предыдущего кредитора и оформите новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.
Если банк отказал в кредитных каникулах, а у вас есть уважительная причина, отстаивайте свои интересы в суде. При наличии доказательств, суд встанет на сторону заемщика, и заставит банк предоставить кредитные каникулы.
Перед оформлением кредитного договора подумайте об оформлении страховки на случай потери работы. Если вашу компанию ликвидируют или вас уволят, долги по ипотеке будет выплачивать страховая компания.

Самым плохим решением будет не делать ничего, ожидая, что ваша финансовая ситуация сама по себе улучшится в ближайшее время и вы сможете погасить просроченные платежи. Такая политика чревата тем, что из привлекательного клиента вы превратитесь в проблемного и испортите свою кредитную историю. После этого практически ни один банк не захочет иметь с вами дела и откажется предоставить какую-либо помощь.

Кстати, вторым по ужасности будет решение обратится за помощью в микрофинансовые организации. Получить средства на погашение одного-двух платежей там не составит никакого труда, однако громадные проценты и множество пунктов договора, прописанных мелким шрифтом, могут достаточно быстро ещё больше ухудшить ваше финансовой положение.

Как избежать попадания в ситуацию, когда нечем платить ипотеку

Оформление ипотечного кредита — это серьезный шаг, и чтобы потом не оказаться в затруднительной ситуации, необходимо тщательно все продумать заранее и хорошо рассчитать свои силы. Перед тем, как брать кредит, лучше (помимо первоначального взноса) накопить сумму в размере 5-10 обязательных платежей, чтобы предотвратить просрочку платежа по ипотеке в случае непредвиденных обстоятельств.

Для накопления сумму платежа лучше откладывать ежемесячно, чтобы принять решение о том, насколько эта выплата будет комфортной и каким образом она скажется на бюджете.

Если заработная плата состоит из оклада и выплат, которые рассчитываются в процентах, то лучше при расчетах ориентироваться, в первую очередь, на сумму оклада, который заемщик будет получать даже в условиях кризиса. Наиболее оптимальным можно считать вариант, когда ежемесячный платеж не превышает треть гарантированного дохода.

Также при заключении договора на кредитование можно застраховать риски, хотя бывают случаи, когда страховые компании отказываются от выплаты долгов. Необходимо внимательно изучить договор и найти среди обозначенных рисков наиболее вероятные, например, потеря работоспособности или сокращение на работе. Иногда заемщик может настоять на изменении условий, если они его не устроят, или даже на смене страховой компании.

Учитывая текущую ситуацию, страховка может стать удачной идеей. Кроме того, она позволит снизить ставку по кредиту на 1% в случае приобретения полиса.

Можно ли не платить ипотеку в то время, пока строится дом

Купить квартиру на этапе строительства дома выгодно, есть возможность сэкономить большую сумму, но при этом придется ждать, когда можно будет использовать жилье. Что будет, если до сдачи дома застройщиком осталось, к примеру, 2 года? Можно ли купить квартиру, но в течение этого времени не платить ипотеку, пока не будет получено готовое жилье?

Нет, не платить ипотеку нельзя. Обязательства все равно будут, даже если дом еще не готов, отсутствие квартиры их не отменяет. Если нет другого места для проживания, заемщику придется находить деньги и на выплату обязательного платежа и на съемное жилье. При этом, на всякий случай, можно застраховать недостроенное жилье от задержки сроков строительства, от банкротства застройщика, природных катаклизмов и других рисков.

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Что будет если не платить ипотеку

Главное отличие ипотечного кредита от стандартного потребительского — наличие залога. Одновременно с кредитным договором заемщик подписывает еще одно соглашение — об обременении. Этот документ регистрируется в законодательно установленном порядке. Соответствующая запись вносится в ЕГРН.

Важно! Пока на счет банка не внесена последняя копейка, должник не вправе самостоятельно распоряжаться недвижимостью: продавать, дарить, обменивать и т. д.

Если на определенном этапе от заемщика перестают поступать деньги в счет погашения задолженности, банк может продать квартиру. Вырученные средства тратятся на покрытие обязательства по кредиту. Как быстро взыскание накладывается на имущество конкретного человека, зависит от политики банка, наличия у должника уважительных обстоятельств и иных факторов.

Что делать заемщику, если он понимает, что у него нет денег, чтобы выполнить свои обязательства? В первую очередь внимательно перечитать кредитный договор. Именно там прописывается дата, после которой банк начнет начислять пени, штрафы и готовить уведомление о расторжении договора.

Что делать если нет возможности платить ипотеку? Как советуют специалисты, заемщику не стоит откладывать поиск решения в «долгий ящик», чтобы впоследствии не выяснить, что сумма пеней и штрафов превышает основной долг. В этом случае даже продажа квартиры не всегда решает проблему. Не стоит забывать, что вырученными деньгами сначала гасятся штрафные санкции, потом основной долг. В зависимости от условий кредитного договора может оказаться, что должник остается и без квартиры, и с задолженностью перед банком.

Важно понимать, что кредитор в любом случае взыщет свои деньги. Чем дольше заемщик задерживает платежи, тем больше становится размер штрафов.

В стандартном варианте банк действует по следующему алгоритму:

отправляет уведомления о наличии задолженности, требования погасить ее;
начисляет пени и штрафы;
уведомляет о досрочном расторжении договора, требует вернуть всю сумму;
перепродает задолженность коллекторам или обращается в суд для взыскания задолженности в принудительном порядке.

Длительность каждого периода определяется положениями кредитного договора, общей политикой банка, поведением должника, дополнительными факторами: проведением различных акций и т. д.

Договоритесь об ипотечных каникулах

Если вы лишились работы и пока вы ищете работу, нет средств на погашение ипотеки, узнайте, предусматривает ли банк кредитные каникулы. Платежи по ипотеке будут приостановлены на срок до полугода.

Возможны два варианта. В первом случае вы продолжите платить проценты, и в этом случае после разморозки кредита сумма ежемесячных платежей останется прежней. Во втором случае вы не платите ничего, проценты тоже замораживаются, но пересчитываются после завершения кредитных каникул с повышением суммы платежа.

Обратите внимание, что в обоих случаях срок действия договора кредитования сдвигается на количество месяцев, в течение которых действовали кредитные каникулы. Если вы заморозили ипотеку на 3 месяца, то в дальнейшем будете платить ее на 3 месяца дольше.

Как не платить ипотечный кредит законно в России в 2021 году

Совсем не платить по ипотеке не удастся. Банк будет требовать продажи квартиры и ликвидации долга. В особых ситуациях, когда нет надежд на скорое восстановление финансового положения, стоит задуматься о возможности признания себя банкротом.

При банкротстве физлица кредитор получит средства, списанные со счетов, либо вырученные от продажи имущества должника. Если денег окажется недостаточно, банк может недополучить часть задолженности, поскольку после реализации имущества суд признает заемщика банкротом и освободит от дальнейших взыскания.

Следует помнить о 2 формах банкротства:

Упрощенное досудебное – при небольшой задолженности, которую не удалось перед этим списать в рамках принудительного взыскания (при отсутствии дохода, имущества, накоплений).
Стандартное банкротство – при задолженности от 500 тысяч рублей через судебную процедуру и назначение финансового управляющего для урегулирования претензий кредиторов.

После признания банкротства заемщик еще долго не сможет взять выгодные кредиты и работать на руководящих должностях. Каждый раз при подаче заявки на кредит придется сообщать, что заемщик уже был признан банкротом, что значительно понижает шансы на согласование займа.

Для заемщиков, оформивших страховку, есть шанс избавиться от долгов, используя страховой случай. Можно обезопасить себя от рисков потери работы, тяжелой болезни, инвалидности, смерти. Для получения страховки обращаются к страховщику с подтверждающими документами в установленные договором сроки.

Советы юриста в случае невозможности оплатить ипотечный кредит

Если заемщик задолжал по ипотечному кредиту и нет возможности ликвидировать задолженность в течение ближайшего месяца, рекомендуется прислушаться к следующим советам юристов:

Не избегать общения с банком, объясняя причины неплатежей. Стоит предложить свой вариант реструктуризации с учетом изменившейся ситуации.
Проанализировать финансовое положение и дальнейшие перспективы по получению дохода. Возможно, достаточно получить 3-6 месячную отсрочку – ипотечные каникулы, чтобы решить финансовые проблемы и продолжить дальнейшие платежи.
При оформлении ипотеки рекомендуется оформить страховку от наиболее распространенных страховых рисков.
При отсутствии возможности продолжать выплаты, стоит посетить юриста и проконсультироваться о дальнейших действиях.

Юридическая помощь особенно важна, если впереди маячит потеря жилья в счет погашения долга, и чем быстрее удастся согласовать с банком вариант выплат, тем меньше окажутся начисленные штрафные санкции.